Что такое микрозаймы

Быстрые кредиты с упрощенным одобрением и моментальной выдачей доступны каждому, но проценты по ним не самые маленькие. Расскажем, что такое микрозаймы, чем отличаются от банковских кредитов и стоит ли ими пользоваться. 

Что такое микрозаймы простыми словами

Микрозаём, «быстрый займ» или «деньги до зарплаты» — это небольшой кредит, который выдает под процент на короткий срок микрофинансовая организация (МФО или МКК). 

Микрозаймом считаются любые деньги, полученные в микрофинансовой организации. Максимальная сумма микрокредита для граждан — 1 000 000 рублей, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей — 5 000 000 рублей. Все, что больше или выдается не МФО — не является микрозаймом и не подчиняется соответствующим законам*.

Микрофинансовые компании, которые выдают микрокредиты, не являются банками, не подлежат лицензированию, но входят в отдельный реестр Центробанка и в состав любой из саморегулируемых организаций реестра СРО

Найти компанию в реестре можно по названию, ИНН или ОГРН:

Источник фото: www.cbr.ru

В государственном реестре МФО на октябрь 2024 года зарегистрировано 926 компаний. Их число постоянно меняется.

Микрозаймы законодательно регулируются, а за МФО следит финансовый регулятор Банк России (Центробанк). Он контролирует деятельность МФО, принимает жалобы от клиентов и оперативно реагирует на нарушения — выдает предписания и привлекает к ответственности (штрафует, исключает из реестра).

* Основные законы о микрозаймах:

  • № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
  • № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

МФО, МФК, МКК — в чем разница?

Микрофинансовые организации (МФО) — общий термин, объединяющий все компании микрофинансового рынка, которые входят в госреестр Центробанка . Есть еще аббревиатуры «МКК» — микрокредитные компании и «МФК» — микрофинансовые компании. Например, ПАО МФК «Займер», МКК «Выручай-Деньги» и т.д.

Для обычного человека нет разницы, куда обращаться за займом — условия и правила выдачи везде практически одинаковые, регламентируются одними и теми же законами. Но в МФК можно получить больше денег.

Как работают МФО и МКК

Главные отличия МКК и МФК — в размере уставного капитала и суммах выдаваемых кредитов.

МФК крупнее — собственный капитал организации должен быть не менее 70 миллионов рублей. МКК меньше по масштабу и требования к ним другие — допускается минимальный размер собственных средств от 5 миллионов рублей ( в 2024 году).

Для удобства приведем основные отличия МФК и МФК в таблице:

Критерий сравненияМККМФК
Минимальная сумма собственного капиталаС 1 июля 2024 года — 5 миллионов рублейНе меньше 70 миллионов рублей
Лимит займа гражданам500 000 рублей1 миллион рублей
Лимит займа компаниям и ИП5 миллионов рублей5 миллионов рублей
Выпуск облигацийНетДа
Производство и торговляРазрешеноЗапрещено
Надзор Банка РоссииНе ведется, за исключением случаев, когда:МКК — не член СРО МФО;МКК входит в СРО, за которой ведется надзо;размер активов МКК и сумма долга по договорам займа перед МКК больше значений, определенных Указанием Банка России № 5656-У.Постоянный надзор

Более подробно об отличиях МФК и МКК — на сайте Банка России в разделе «Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний».

Виды микрозаймов

Существуют разные виды микрозаймов. Заемщик должен знать о них, чтобы выбирать для себя оптимальные продукты. Вот основные:

  1. Займы «до зарплаты», или PDL-займы (Pay Day Loans) — это краткосрочные кредиты, которые выдаются на срок до 30 дней с возможностью продления или без таковой. Как правило, по ним назначают максимальную процентную ставку — 0,8% в день. Погашение производится одним платежом в конце срока займа или досрочно с перерасчетом суммы процентов.
  1. Среднесрочные IL-займы (Installment Loan) — это микрозаймы, выдаваемые на срок более 30 дней. Погашаются установленными траншами по графику.
  1. POS-займы (Point of Sale) — заём на конкретную покупку. Дословно переводится как «торговая точка». Оформляется в оффлайн- и интернет-магазинах при совершении покупки. Под разные виды товаров разрабатываются различные программы кредитования со своими процентными ставками и графиком погашения. Чем выше риск невозврата долга, тем выше процент.
  1. Залоговые микрокредиты — когда заемщик предоставляет какое-то имущество в качестве гарантии того, что вовремя вернет полученные деньги. Такие займы выдаются, к примеру, под залог ПТС автомобиля, земельного участка, гаража, дачи, ценного оборудования и т. д.

По закону запрещена выдача микрозаймов под залог квартиры, дома или доли в жилом помещении. Так государство защищает граждан от потери жилья

Чем отличается кредит от микрозайма

Процентная ставка

Процент по банковскому всегда кредиту меньше, чем по микрокредиту, и находится, как правило, где-то близко к ключевой ставке Банка России. Банки кредитуются в Центробанке под этот минимальный процент и выдают кредиты по более высокой ставке населению, чтобы заработать. Рыночные условия и конкуренция между банками естественно ограничивают размер процентов. Как правило, ставка по кредитам в банках не превышает 50% годовых, или 0,136% в день. К примеру, средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам по итогам четвертого квартала 2023 года составили 27,39% и 37,2% годовых. 

Максимальная процентная ставка МФО ограничена законом и составляет 0,8% в день, или 292% годовых. Это примерно в 8 раз больше, чем в банке. Повышенными процентами МФО компенсируют высокие риски невозврата средств.

Проверка заемщика

Банки более требовательны к заемщикам и проводят тщательные проверки. При оформлении кредита могут запрашивать информацию о трудоустройстве и доходах, подтвержденную справками, предъявлять требования к стажу и сумме заработка. Банки отказывают в кредитах при низком кредитном рейтинге. Иногда отказы бывают без видимых логических причин в адрес добросовестных и платежеспособных клиентов. Объяснять причины отказа банки не обязаны.

МФО выдают деньги всем совершеннолетним и дееспособным гражданам РФ в возрасте с 18 лет. Люди, которые получают отказы в банках, имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и даже открытые исполнительные производства, могут получить быстрый заём в микрофинансовой организации.

Документы

Банки запрашивают документы о работе, доходах, недвижимости, составе семьи, справки из медучреждений, поручительства и т. д.

МФО одобряют займы только по паспорту. Если выдается крупная сумма, могут запросить ПТС автомобиля.

Скорость оформления

Микрозаймы можно получить моментально онлайн — срок зачисления денег на карту или электронный кошелек от 1 минуты. Деньги выдают не только в будние дни и рабочие часы, но и в выходные и праздники, днем и ночью.

Заявку на кредит в банке могут рассматривать от нескольких часов до нескольких дней. Как правило, в нерабочие дни и часы нет возможности получить денежные средства.

Условия микрокрозаймов

В 2024 году действуют следующие правила определения процентов по микрозаймам:

  • Максимальная ставка —  0,8% в день;
  • Лимит переплаты, или размера процентов вместе с неустойками и штрафами — 1,3 от суммы основного долга. 

Это значит, что задолженность не может расти бесконечно. Как только долг достигает определенного размера, все начисления прекращаются.

Например, заём в 10 000 рублей вырастет максимум до 23 000 рублей (10 000 + 10 000*1,3), в 25 000 — до 57 500 рублей (25 000 + 25 000*1,3).

Что значит заём под залог ПТС

Крупные суммы от нескольких сотен тысяч рублей до 5 000 000 рублей могут выдаваться под залог ПТС автомобиля. Это значит, что вы гарантируете возврат денег своим имуществом.

При этом сумма займа тем больше, чем выше рыночная стоимость авто. Микрофинансовая организация проведет оценку и выдаст сумму до 75 % цены машины.

Сам автомобиль не забирают, он находится в распоряжении владельца.

Как безопасно и выгодно пользоваться микрозаймами

Стоит ли пользоваться такой услугой, как микрокредиты? 

Нет, если делать это бездумно: 

  • Брать новый заём, чтобы погасить следующий;
  • Платить с задержками; 
  • Брать суммы, которые вы не в состоянии вернуть в скором времени. 

Так ваш долг будет расти в геометрической прогрессии, затем последуют звонки от коллекторов, судебные иски и арест банковских счетов.

Да, если:

  • Брать беспроцентные займы. Микрокредиты под 0% доступны новым клиентам при первом обращении. Учитывая, что на рынке представлены сотни МФО, которые готовы перевести деньги онлайн на карту, долгое время можно пользоваться услугами и не платить ничего (при условии возврата займа в срок по доп. соглашению — как правило, в течение 5-30 дней).
  • Оформлять небольшие суммы на короткий срок. И только тогда, когда есть острая необходимость или выгода. 

Пример 1:

Ивану 21 год. Он только начал самостоятельную жизнь и не всегда может рационально рассчитать свой бюджет. Иногда, чтобы дожить до зарплаты 1-10 дней, он берет микрокредиты на 5-7 тысяч рублей. Его переплата получается небольшой — от 40-56 рублей до 400-560 рублей. В банк за такой суммой не обратишься, а МФО хорошо выручают.

Пример 2:

Ирине 53 года и она активно пользуется маркетплейсами. В ее виртуальной корзине всегда лежит что-то нужное: смартфон, украшения, бытовая техника, одежда, кроссовки, туфли и вечерние платья. Женщина следит за скидками и как только цена снижается, она тут же делает выгодную покупку. Когда своих денег не хватает, Ирина берет быстрый онлайн-заём в МФО. Деньги приходят моментально, и ей всегда удается успеть — приобрести любимые товары по скидке.

Как получить микрозаём без обмана и переплат

Пользуйтесь быстрыми займами, когда срочно требуются деньги. Зная следующие несколько правил, вы не будете много переплачивать и не дадите себя обмануть:

  1. Не платите за страховку и дополнительные услуги — по закону это необязательно. 
  1. Прежде чем оформить заём, проверьте компанию в государственном реестре МФО.
  1. Всегда открывайте и внимательно читайте договор — бумажный, если оформляете заём в офисе МФО и электронный, если берете займы онлайн. 
  1. Всегда убирайте «галочки» с платных услуг в договоре и дополнительных соглашениях, если вы не планируете пользоваться этими опциями.
  1. Убедитесь, что компания предоставляет возможность погашать займы без комиссии через сайт или мобильное приложение. Это самые удобные способы вносить платежи. Если есть комиссия, обратитесь в другую компанию, либо вам придется переплачивать или платить лично в офисе.

Как оформить срочный заём:

  1. Выберите подходящую МФО из подборки на сайте Finzo.
  2. Отправьте онлайн-заявку.
  3. Подождите решение (от 1 минуты).
  4. Получите деньги на карту или счет электронного кошелька.

Преимущество дистанционного займа на карту — это практически неограниченная сумма к получению. Вы можете обратиться сразу в несколько МФО. В первый раз — за беспроцентным займом.

Смотрите видео «Микрозаймы: как не нарваться на жуликов»:

Лучшие займы
Лучшие займы
Лайм-Займ
Заём для новых клиентов
  • Сумма: от 2 000 до 20 000 руб.
  • Срок: от 10 до 40 дней
  • Ставка: 0-292% годовых
  • Решение: 2 минуты
Оформить
Веб-займ
Заём для новых клиентов
  • Сумма: от 3 000 до 30 000 руб.
  • Срок: от 7 до 30 дней
  • Ставка: 0-292% годовых
  • Решение: 5 минут
Оформить
Корона
Заём для физических лиц
  • Сумма: от 1 000 до 70 000 руб.
  • Срок: от 32 до 150 дней
  • Ставка: 0-292% годовых
  • Решение: 5 дней
Оформить
OneClickMoney
Микрозаём для физических лиц
  • Сумма: от 500 до 30 000 руб.
  • Срок: от 6 до 60 дней
  • Ставка: 292% годовых
  • Решение: 7 минут
Оформить

Все займы

Похожие публикации
Новые публикации

Все публикации журнала