
- Сумма: от 2 000 до 20 000 руб.
- Срок: от 10 до 40 дней
- Ставка: 0-292% годовых
- Решение: 2 минуты
Быстрые кредиты с упрощенным одобрением и моментальной выдачей доступны каждому, но проценты по ним не самые маленькие. Расскажем, что такое микрозаймы, чем отличаются от банковских кредитов и стоит ли ими пользоваться.
Содержание
Микрозаём, «быстрый займ» или «деньги до зарплаты» — это небольшой кредит, который выдает под процент на короткий срок микрофинансовая организация (МФО или МКК).
Микрозаймом считаются любые деньги, полученные в микрофинансовой организации. Максимальная сумма микрокредита для граждан — 1 000 000 рублей, для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей — 5 000 000 рублей. Все, что больше или выдается не МФО — не является микрозаймом и не подчиняется соответствующим законам*.
Микрофинансовые компании, которые выдают микрокредиты, не являются банками, не подлежат лицензированию, но входят в отдельный реестр Центробанка и в состав любой из саморегулируемых организаций реестра СРО.
Найти компанию в реестре можно по названию, ИНН или ОГРН:
Источник фото: www.cbr.ru
В государственном реестре МФО на октябрь 2024 года зарегистрировано 926 компаний. Их число постоянно меняется.
Микрозаймы законодательно регулируются, а за МФО следит финансовый регулятор Банк России (Центробанк). Он контролирует деятельность МФО, принимает жалобы от клиентов и оперативно реагирует на нарушения — выдает предписания и привлекает к ответственности (штрафует, исключает из реестра).
* Основные законы о микрозаймах:
Микрофинансовые организации (МФО) — общий термин, объединяющий все компании микрофинансового рынка, которые входят в госреестр Центробанка . Есть еще аббревиатуры «МКК» — микрокредитные компании и «МФК» — микрофинансовые компании. Например, ПАО МФК «Займер», МКК «Выручай-Деньги» и т.д.
Для обычного человека нет разницы, куда обращаться за займом — условия и правила выдачи везде практически одинаковые, регламентируются одними и теми же законами. Но в МФК можно получить больше денег.
Главные отличия МКК и МФК — в размере уставного капитала и суммах выдаваемых кредитов.
МФК крупнее — собственный капитал организации должен быть не менее 70 миллионов рублей. МКК меньше по масштабу и требования к ним другие — допускается минимальный размер собственных средств от 5 миллионов рублей ( в 2024 году).
Для удобства приведем основные отличия МФК и МФК в таблице:
Критерий сравнения | МКК | МФК |
Минимальная сумма собственного капитала | С 1 июля 2024 года — 5 миллионов рублей | Не меньше 70 миллионов рублей |
Лимит займа гражданам | 500 000 рублей | 1 миллион рублей |
Лимит займа компаниям и ИП | 5 миллионов рублей | 5 миллионов рублей |
Выпуск облигаций | Нет | Да |
Производство и торговля | Разрешено | Запрещено |
Надзор Банка России | Не ведется, за исключением случаев, когда:МКК — не член СРО МФО;МКК входит в СРО, за которой ведется надзо;размер активов МКК и сумма долга по договорам займа перед МКК больше значений, определенных Указанием Банка России № 5656-У. | Постоянный надзор |
Более подробно об отличиях МФК и МКК — на сайте Банка России в разделе «Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний».
Существуют разные виды микрозаймов. Заемщик должен знать о них, чтобы выбирать для себя оптимальные продукты. Вот основные:
По закону запрещена выдача микрозаймов под залог квартиры, дома или доли в жилом помещении. Так государство защищает граждан от потери жилья.
Процент по банковскому всегда кредиту меньше, чем по микрокредиту, и находится, как правило, где-то близко к ключевой ставке Банка России. Банки кредитуются в Центробанке под этот минимальный процент и выдают кредиты по более высокой ставке населению, чтобы заработать. Рыночные условия и конкуренция между банками естественно ограничивают размер процентов. Как правило, ставка по кредитам в банках не превышает 50% годовых, или 0,136% в день. К примеру, средние ставки по потребительским кредитам и кредитным картам по итогам четвертого квартала 2023 года составили 27,39% и 37,2% годовых.
Максимальная процентная ставка МФО ограничена законом и составляет 0,8% в день, или 292% годовых. Это примерно в 8 раз больше, чем в банке. Повышенными процентами МФО компенсируют высокие риски невозврата средств.
Банки более требовательны к заемщикам и проводят тщательные проверки. При оформлении кредита могут запрашивать информацию о трудоустройстве и доходах, подтвержденную справками, предъявлять требования к стажу и сумме заработка. Банки отказывают в кредитах при низком кредитном рейтинге. Иногда отказы бывают без видимых логических причин в адрес добросовестных и платежеспособных клиентов. Объяснять причины отказа банки не обязаны.
МФО выдают деньги всем совершеннолетним и дееспособным гражданам РФ в возрасте с 18 лет. Люди, которые получают отказы в банках, имеют плохую кредитную историю, просрочки по кредитам и даже открытые исполнительные производства, могут получить быстрый заём в микрофинансовой организации.
Банки запрашивают документы о работе, доходах, недвижимости, составе семьи, справки из медучреждений, поручительства и т. д.
МФО одобряют займы только по паспорту. Если выдается крупная сумма, могут запросить ПТС автомобиля.
Микрозаймы можно получить моментально онлайн — срок зачисления денег на карту или электронный кошелек от 1 минуты. Деньги выдают не только в будние дни и рабочие часы, но и в выходные и праздники, днем и ночью.
Заявку на кредит в банке могут рассматривать от нескольких часов до нескольких дней. Как правило, в нерабочие дни и часы нет возможности получить денежные средства.
В 2024 году действуют следующие правила определения процентов по микрозаймам:
Это значит, что задолженность не может расти бесконечно. Как только долг достигает определенного размера, все начисления прекращаются.
Например, заём в 10 000 рублей вырастет максимум до 23 000 рублей (10 000 + 10 000*1,3), в 25 000 — до 57 500 рублей (25 000 + 25 000*1,3).
Крупные суммы от нескольких сотен тысяч рублей до 5 000 000 рублей могут выдаваться под залог ПТС автомобиля. Это значит, что вы гарантируете возврат денег своим имуществом.
При этом сумма займа тем больше, чем выше рыночная стоимость авто. Микрофинансовая организация проведет оценку и выдаст сумму до 75 % цены машины.
Сам автомобиль не забирают, он находится в распоряжении владельца.
Стоит ли пользоваться такой услугой, как микрокредиты?
Нет, если делать это бездумно:
Так ваш долг будет расти в геометрической прогрессии, затем последуют звонки от коллекторов, судебные иски и арест банковских счетов.
Да, если:
Пример 1:
Ивану 21 год. Он только начал самостоятельную жизнь и не всегда может рационально рассчитать свой бюджет. Иногда, чтобы дожить до зарплаты 1-10 дней, он берет микрокредиты на 5-7 тысяч рублей. Его переплата получается небольшой — от 40-56 рублей до 400-560 рублей. В банк за такой суммой не обратишься, а МФО хорошо выручают.
Пример 2:
Ирине 53 года и она активно пользуется маркетплейсами. В ее виртуальной корзине всегда лежит что-то нужное: смартфон, украшения, бытовая техника, одежда, кроссовки, туфли и вечерние платья. Женщина следит за скидками и как только цена снижается, она тут же делает выгодную покупку. Когда своих денег не хватает, Ирина берет быстрый онлайн-заём в МФО. Деньги приходят моментально, и ей всегда удается успеть — приобрести любимые товары по скидке.
Пользуйтесь быстрыми займами, когда срочно требуются деньги. Зная следующие несколько правил, вы не будете много переплачивать и не дадите себя обмануть:
Как оформить срочный заём:
Преимущество дистанционного займа на карту — это практически неограниченная сумма к получению. Вы можете обратиться сразу в несколько МФО. В первый раз — за беспроцентным займом.
Смотрите видео «Микрозаймы: как не нарваться на жуликов»: