Что делать, если мошенники оформили на вас микрозаём или кредит

Мошенники берут кредиты и займы по чужим документам и с помощью приемов социального инжиниринга. Расскажем, что делать, если на вас оформили кредит или микрозаём, и нужно ли платить такие долги.

Как мошенники могут взять на вас кредит или заём

Без смс-подтверждения с телефона, привязанного к аккаунту в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении банка или микрофинансовой организации, подписание договора на заём и выдача денег невозможны.

Поэтому мошенники могут взять на вас кредит только несколькими способами:

• По украденному или поддельному паспорту (например, вклеив свое фото);
• С помощью социального инжиниринга — когда используется психологическое манипулирование, и человек сообщает мошеннику личные данные и код из смс для оформления кредита;
• При соучастии работников банка, МФО.

Пример: 

Михаил потерял свой паспорт и через месяц получил новый. Спустя какое-то время Михаил начал получать звонки от микрофинансовых организаций (МФО), которые утверждали, что он задолжал им деньги. Михаил был в недоумении, так как никогда не брал кредиты в подобных конторах. Однако, когда он изучил документы, оказалось, что в договорах указаны его ФИО и паспортные данные, но карта, на которую были переведены деньги, ему не принадлежала. Михаил решил игнорировать звонки и не погашать кредиты, но это была ошибка, так как проблема не решится сама собой. Через несколько месяцев с его счета начали списывать деньги в счет чужого долга.

Смотрите видео о том, что такое социальный инжиниринг и почему люди сами отдают мошенникам деньги, пароли и личные данные:

Источник видео: Turan Channel

Бывает, что кредиты на чужое имя оформляют близкие люди, у кого есть доступ к телефону, банковским картам и документам — супруг или супруга, дети, родители, сожители, друзья. В этом случае требовать компенсации от банка бессмысленно. Придется подавать в суд на этого человека и доказывать, что это он оформил заём и потратил деньги на себя.

Как узнать, что на вас взяли кредит или микрозаймы

Будут поступать звонки и смс, спишут деньги со счета

О том, что на вас есть кредиты, вы узнаете, как только начнутся просрочки. Банки и микрофинансовые организации обычно звонят, присылают смс с требованием внести платеж. Затем могут приходить обычные бумажные письма по почте.

Но если вы сменили номер телефона, не проживаете по месту регистрации, то можете узнать о долге только тогда, когда с вашего счета в банке неожиданно спишут деньги.

Проверить кредитную историю

Проверка кредитной истории поможет вам заранее выяснить, есть ли на вас непонятные долги. 

Кредитная история — это свод данных о ваших действующих и закрытых кредитах, который хранится в бюро кредитных историй (БКИ). В России на февраль 2025 года функционирует пять таких бюро, и все их контакты можно найти в государственном реестре Центрального банка. Наиболее крупные из них — это Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенное кредитное бюро (ОКБ).

Бюро получают информацию о выданных кредитах от банков и микрофинансовых организаций (МФО), с которыми они работают. Чтобы проверить свою кредитную историю, вам нужно запросить информацию из каждого БКИ. 

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша кредитная история, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Самый удобный способ сделать это — воспользоваться услугами портала Госуслуг. Вот подробная инструкция, как посмотреть свою кредитную историю.

После того как вы получите список БКИ, закажите отчет о своей кредитной истории в каждом из этих бюро. Вы можете сделать это бесплатно 1-2 раза в год. 

Регулярные проверки позволят вам следить за своей кредитной историей, выявлять возможные ошибки или мошеннические действия. Обычно бюро предлагают различные способы получения кредитного отчета, и самый простой из них — это онлайн-запрос через сайт бюро. Когда вы получите свои кредитные отчеты, внимательно изучите их. Обратите внимание на суммы и сроки задолженностей, указанных в отчетах. 

Важно понимать, что разные БКИ могут предоставлять разную информацию о вас, так как каждый кредитор сам решает, с какими бюро работать. И только в совокупности информация будет полной и точной. 

Если вы обнаружили, что на ваше имя оформлены кредиты, которые вы не брали, необходимо немедленно предпринять действия для защиты своих прав. 

Подписаться на оповещения об изменениях в КИ

Пожалуй, это самый лучший вариант отслеживания изменений в КИ. Не нужно постоянно проверять кредитную историю в разных БКИ — ведь проверки больше двух раз в год платные.

Подписка на кредитную историю тоже стоит денег, но избавляет вас от многих неудобств и лишних действий.

Например, в рамках подписки на КИ на сайте НБКИ вы будете ежемесячно получать на e-mail архив со своей кредитной историей. 

Как оформить подписку? Зайдите на сайт бюро. Информация о подписке есть на главной странице сайта.

Стоимость подписки на кредитную историю на сайте НБКИ — 950 рублей (источник фото: nbki.ru).

Объединенное кредитное бюро предлагает разные тарифы и цены, в зависимости от того, что именно вам нужно.

Стоимость подписки на кредитную историю на сайте ОКБ — от 99 рублей (источник фото: credistory.ru).

Когда кредитная история меняется, вы будете получать смс или письмо на e-mail.

Также на сайте ОКБ есть услуга защиты на случай мошенничества. Если кто-то оформит кредит или заём на ваше имя, вы получите компенсацию до 100 000 рублей. 

Страховое возмещение выплачивается, если мошенники оформили кредит вследствие:

• Взлома аккаунта на Госуслугах.
• Утечки данных при передаче фото и копий паспорта.
• Кражи телефона и взлома личного кабинета банка.
• Утери или кражи паспорта.
• Подделки документов третьими лицами.

На приемы социальной инженерии, когда вы сами сообщаете данные, пароли и коды, действие страховки не распространяется. Подробнее в разделе Подписка Lite со страхованием.

Чтобы гарантированно узнать, что на вас взяли кредит или микрозаём, нужно оформить подписку во всех действующих БКИ. Вот их сайты:

• НБКИ — nbki.ru
• ОКБ — bki-okb.ru
• КредитИнфо — bki-ci.ru
• Скоринг бюро — scoring.ru
• Спектрум — cbch.ru

Это список действующих БКИ на момент написания статьи. Проверить актуальность на сегодня можно на сайте Центробанка.

Смотрите видео, как мошенники могут взять на вас кредит — 7 схем кредитных разводов.

Что делать, если на ваше имя оформили займы

Если вы обнаружили, что на ваше имя оформлены кредиты, которые вы не брали, необходимо немедленно предпринять действия для защиты своих прав. 

Заблокируйте доступ к вашим личным данным 

Измените пароли ко всем вашим онлайн-аккаунтам, включая банковские карты, электронную почту, социальные сети, Госуслуги и любые другие сервисы, где вы используете свои личные данные. Используйте сложные, уникальные пароли, которые не используются повторно на разных ресурсах. 

Рассмотрите использование менеджера паролей для упрощения процесса управления паролями. 

Запросите кредитную историю

Запросите кредитную историю во всех БКИ и узнайте, какие кредитные организации выдали кредит чужому человеку. Как это сделать, мы писали выше. 

Подготовьте документы, подтверждающие ваше местонахождение в момент оформления спорного кредита. Если вы можете доказать, что не могли взять кредит в этот день и время, это существенно укрепит вашу позицию. Это могут быть билеты на транспорт, чеки из магазинов, выписки с банковских карт, фотографии с геолокацией, показания свидетелей.

Если кредит был взят онлайн, такие доказательства не нужны. Ведь заемные деньги на ваши банковские счета не поступали, а ушли на чужую карту или счет. 

Позвоните в банк или МФО

Свяжитесь с центром обслуживания клиентов банка или микрофинансовой организации (МФО), предоставившей кредит, по номеру горячей линии. 

Верховный Суд РФ своим определением № 9-КГ23-10-К1 от 09.10.2023 указал, что ответственность за неправомерно оформленные кредиты несут банк или МФО, а не обманутый заемщик. 

Кредитная организация должна убедиться в личности заемщика, прежде чем перевести деньги.

Это ключевой момент, который необходимо подчеркнуть во всех последующих действиях. После звонка необходимо составить и направить письменное заявление в банк о мошенничестве. 

В заявлении четко и ясно изложите ситуацию, подчеркнув, что вы не являетесь автором заявки на кредит и не давали согласия на заключение кредитного договора. Укажите дату и время, когда вы узнали о мошенничестве, и все обстоятельства, приведшие к обнаружению неправомерных действий. 

Заявление должно быть максимально подробным и содержать следующие пункты: 

• Отрицание факта оформления кредита. Категорически заявите, что вы не оформляли кредит/займ, не получали деньги и не подписывали никаких документов. 

Приложите к заявлению копии своих документов, удостоверяющих личность (паспорт РФ, СНИЛС), чтобы подтвердить вашу личность и исключить возможность ошибки. Приложите выписки с банковских счетов, демонстрирующие отсутствие поступления денежных средств на ваш счет. 

• Требование доказательств. Потребуйте от банка или МФО предоставить неопровержимые доказательства вашего участия в оформлении кредитного договора. 

Это может включать в себя записи телефонных разговоров (если таковые имелись), IP-адрес устройства, с которого был оформлен кредит, геолокационные данные, информацию о банковской карте, использованной для оформления (номер карты, CVV-код), данные о самом устройстве, с которого велось оформление (модель, серийный номер), а также полную историю операций, связанных с данным договором. 

• Описание мошеннических действий. Подробно опишите, как вы узнали о мошенничестве, какие действия предпринимали мошенники (например, звонки, SMS-сообщения, электронные письма), какую информацию они пытались у вас получить. 

Если у вас сохранились скриншоты или другие доказательства мошеннических действий, обязательно приложите их к заявлению. 

• Запрос информации о защите данных. Задайте вопрос о том, как ваши персональные данные попали в руки мошенников и какие меры безопасности были нарушены со стороны банка или МФО. 

Заявление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы иметь подтверждение отправки и получения. Альтернативный вариант – лично отнести заявление в офис банка или МФО и попросить сотрудника поставить отметку о принятии на вашем экземпляре, указав дату и свою подпись. 

После отправки заявления сохраните все копии документов, сообщения, и другие доказательства, подтверждающие ваши действия. В случае отсутствия ответа или неудовлетворительного решения, необходимо обратиться в правоохранительные органы (полицию) с заявлением о мошенничестве, предоставив им всю собранную информацию. 

Помните, своевременные и грамотные действия значительно повышают шансы на успешное разрешение ситуации. Пассивное поведение может привести к тому, что банк попытается взыскать кредит с вас, несмотря на то. 

Нужно учитывать, что банк может не пойти навстречу добровольно. Поэтому записывайте телефонные разговоры, сохраняйте переписку и документы. Это может понадобиться как для правоохранительных органов и дальнейших разбирательств в суде. 

Подайте заявление в полицию 

Заявление в полицию можно подать после общения с кредитором или одновременно.

Полиция проведет расследование и, если будет установлено, что вы стали жертвой мошенничества, вам выдадут справку, которая может понадобиться для обращения в суд. 

Чем больше информации вы предоставите правоохранительным органам, тем выше вероятность успешного расследования. К доказательствам относятся:  

• SMS-сообщения и электронные письма. Сохраните все сообщения, содержащие информацию о микрозаймах, включая номера договоров, суммы займов, даты оформления и контакты МФО. Сделайте скриншоты и распечатки. 

• Выписки с банковских счетов. Закажите выписки со всех ваших банковских счетов за то время, когда были оформлены спорные займы.

• Скриншоты веб-сайтов МФО. Сделайте скриншоты страниц сайтов микрофинансовых организаций, на которых отображается информация о вашем якобы оформленном займе. Зафиксируйте URL-адреса этих сайтов. 

• Копии документов. Сделайте копии вашего паспорта, СНИЛС, ИНН и других документов, которые могут потребоваться в ходе расследования.

• Свидетельские показания. Если есть свидетели, которые могут подтвердить, что вы не оформляли эти займы, запишите их контактные данные и получите от них письменные показания. 

Напишите подробное заявление в полицию, указав все известные вам факты, приложив собранные доказательства. Укажите все данные о банке или МФО, включая названия, адреса, номера телефонов и номера договоров. 

Подробно опишите, как вы считаете, произошел взлом ваших данных, и какие действия предприняли для предотвращения дальнейших мошеннических действий. 

Мошенничество, связанное с оформлением кредитов и микрозаймов на чужое имя, квалифицируется по статье 159 Уголовного кодекса РФ (мошенничество). Наказание может варьироваться от крупного штрафа до лишения свободы сроком до шести лет, в зависимости от суммы ущерба и других обстоятельств. 

Важно помнить, что вы не несете ответственности за долги, которые были получены мошенническим путем. Однако, для доказательства своей невиновности потребуется активное участие в расследовании и предоставление всех необходимых документов. 

Обратитесь в суд

Если банк продолжает требовать возврата денег или списывает деньги с ваших счетов, подайте жалобу в интернет-приемную ЦБ РФ. Ели и это не поможет, придется обратиться в суд. 

Бывает, что банк или МФО признает факт мошенничества, расторгает договор, но уже списанные со счетов деньги возвращать не торопится. Тогда их приходится взыскивать через суд.

Чтобы увеличить шансы на победу в суде, нужно предоставить банку и суду как можно больше информации о своей непричастности: детализацию смс-сообщений, скриншоты писем от банков, талон, полученный в полиции.

Если вы знаете хоть что-то о предполагаемых мошенниках – их имена, номера телефонов, электронные адреса, обязательно укажите это в заявлении. Любая информация, которая может помочь следствию, будет способствовать укреплению вашей позиции в суде.

Исправьте кредитную историю

Также стоит уведомить БКИ о том, что вы стали жертвой мошенничества. Для этого нужно будет предоставить копии всех документов, подтверждающих, что вы не брали кредит (документы из банка, полиции, судебное решение). Бюро обязано внести изменения в вашу кредитную историю. 

Нужно ли платить кредит, оформленный мошенниками?

Если переживаете за кредитную историю, можете вносить платежи, пока идут переговоры с банком и расследование дела о мошенничестве. Но лучше этого не делать, иначе вам придется добиваться возврата выплаченных средств. Иногда приходится обращаться в суд — не все банки и МФО переводят деньги добровольно, без судебного решения.

Кредитную историю вы сможете легко восстановить, написав заявление в БКИ. Все записи о просрочках по кредитам и займам, оформленным мошенниками, уберут из КИ, и рейтинг восстановится.

Превентивные меры

После решения проблемы, важно принять меры, чтобы предотвратить подобные ситуации в будущем:

• Если потеряли документы — немедленно сообщите об этом в полицию.

• Если потеряли телефон — сразу заблокируйте сим-карту.

• Будьте бдительны. Мошенники часто используют психологические приемы, чтобы заставить вас совершить необдуманные действия. Они могут представляться работниками банков, правоохранительных органов или других организаций, уверяя вас, что ваша безопасность под угрозой. Если кто-то требует от вас предоставить личные данные или деньги, всегда стоит задуматься, действительно ли это необходимо.

• Никогда не передавайте паспорт незнакомцам и не оставляйте его в залог. В ситуациях, когда требуется оставить паспорт, например, в прокате автомобилей или спортивного снаряжения, лучше предложить альтернативу — деньги или менее значимый документ, такой как водительские права. 

• Вводите свои паспортные данные только на проверенных и надежных ресурсах, таких как банки и страховые компании. Убедитесь, что сайт защищен — в адресной строке должен быть значок закрытого замка. Это означает, что данные, которые вы отправляете, зашифрованы и защищены от посторонних глаз. Не оставляйте свои паспортные данные на ненадежных сайтах и избегайте отправки сканов страниц паспорта через мессенджеры. 

• Избегайте спонтанных решений. Мошенники часто пытаются заставить жертву принимать решения на месте, не давая времени на размышления. Если вы чувствуете, что собеседник давит на вас, не стесняйтесь прерывать разговор. Помните, что сотрудники банка или полиции никогда не будут запрашивать ваши персональные данные по телефону. 

• Подключите онлайн-мониторинг. Многие банки предлагают услуги по отслеживанию транзакций и уведомлениям о подозрительной активности на ваших счетах. Это поможет вам быстро реагировать на любые несанкционированные операции и предотвратить возможные потери. 

• Используйте сложные пароли. Создайте надежные пароли для своих онлайн-аккаунтов. Избегайте использования простых комбинаций, таких как 123456. Вместо этого используйте сочетание букв, цифр и специальных символов. Также рекомендуется менять пароли регулярно и не использовать один и тот же пароль для разных аккаунтов. 

• Включите двухфакторную аутентификацию на всех возможных аккаунтах. Это дополнительный уровень безопасности, который требует подтверждения вашей личности через SMS-код или приложение аутентификации. 

• Будьте осторожны с общественными Wi-Fi. Если вам необходимо подключиться к общественной сети, избегайте выполнения финансовых операций и доступа к важным аккаунтам. Рассмотрите возможность использования виртуальной частной сети (VPN), чтобы обеспечить дополнительную защиту ваших данных.

• Постоянно обучайтесь и узнавайте о новых методах мошенничества. Мошенники постоянно совершенствуют свои схемы, и важно быть в курсе последних тенденций. Читайте статьи, смотрите видео и принимайте участие в семинарах по безопасности. Чем больше вы знаете, тем лучше сможете защитить себя. 

Если мошенники оформили кредит на ваше имя, не паникуйте и не отчаивайтесь. Многие люди сталкиваются с подобными проблемами. Активно действуйте, следуя изложенным рекомендациям. Долг аннулируют, деньги будут возвращены (если их уже успели списать с ваших счетов), а мошенников привлекут к уголовной ответственности.

Популярные вопросы