Где взять деньги, если все банки отказывают

Если банки отказывают в кредитах и кредитных картах, есть несколько альтернативных способов получить заём. Расскажем, где можно быстро взять деньги и какие варианты самые удобные.

Почему все банки отказывают в кредите

Обращение в банк — наиболее выгодный вариант получить кредит. Здесь можно получить крупную сумму до нескольких миллионов рублей под выгодный процент и выплачивать долг длительное время — до 5 лет и даже 30 лет, если речь об ипотечном кредитовании. 

Банковский процент самый лояльный и всегда коррелирует с ключевой ставкой Банка России (далее — Центробанк, ЦБ). Это видно на фото: зеленым цветом показан график изменения среднего значения ключевой ставки, другими цветами — динамика ставок по кредитам разного вида (краткосрочные, долгосрочные, ипотечные, автокредиты).

Динамика процентных ставок по кредитам физических лиц (источник фото: официальный сайт Центробанка cbr.ru).

К примеру, в январе 2024 года ставка ЦБ была равна 16% годовых — под такой минимальный процент банки получали кредиты у «главного банка» и финансового регулятора — Центробанка. А так как своим клиентам коммерческие банки уже выдают кредиты под больший процент, чтобы заработать на разнице, то средняя ставка по краткосрочным кредитам физлицам была 23,1% годовых. 

Между банками создается естественная рыночная конкуренция, которая ограничивает рост ставок по кредитам. Чем меньшую ставку назначит банк, тем больше граждан и предпринимателей захотят получить кредит, а значит, компания больше заработает. 

В октябре 2024 ставка ЦБ уже выше и равна 19% годовых. Ставки по кредитам тоже выросли. Так, «Сбер» предлагает потребительские кредиты наличными по ставке от 22,900% до 40,200% годовых, Альфа-Банк — по ставке от 25,99% до 36,70% годовых, Почта-Банк — по ставке от 28,734% до 47,112% годовых.

Но между тем, банки — самые требовательные кредиторы, они стараются избегать ситуаций, когда заемщики не могут выплачивать свои долги. Поэтому вероятность получить отказ в кредите или кредитной карте высокая.

Почему же часто банки отказывают в выдаче денег, кому и «за что» обычно не дают кредит?

Перед тем как принять решение, клиента тщательно проверяет скоринговая система по комплексу показателей. Какие именно данные о человеке или компании оцениваются, каждый банк решает самостоятельно, и это является его коммерческой тайной. Однако есть основные критерии, которые больше всего влияют на отказ в кредите.

Недостаточный доход и неофициальная работа

Требование к доходу и его источнику — самые главные для банка. Официальное оформление по трудовому договору и высокий уровень оплаты дают зеленый свет к получению кредита. Банк может запросить подтверждение справками с работы (2-НДФЛ) и выписками с банковского счета.

И наоборот, небольшой доход, непостоянный заработок и отсутствие основного работодателя снижают шансы на получение кредита. А в том случае, если кредит одобрят, процентная ставка может быть выше, чем для официально трудоустроенного или «зарплатного клиента» — человека, получающего заработную плату на счет в этом банке.

Пример:

Антон и Иван — братья. Они обратились в один и тот же банк за кредитом, каждый хотел получить по 300 000 рублей. Антон работает по трудовому договору и его зарплата — 75 000 рублей в месяц. Иван самозанятый, его прибыль непостоянная — от 30 000 до 150 000 рублей в месяц. Банк одобрил Антону потребительский кредит на 300 000 рублей по ставке 25% годовых. А Ивану отказал в потребкредите и предложил кредитную карту на 100 000 рублей с максимальной ставкой 45% годовых вне льготного периода.

Какой доход считается достаточным, а какой нет — каждый банк определяет самостоятельно.

Еще оцениваются стаж работы, должность и другие факторы, связанные с работой.

Высокая закредитованность 

Оценивать закредитованность (предельную долговую нагрузку) — обязанность банка, этого требует регулятор Банк России. Требования к моделям, которые банки применяют для оценки доходов заемщика при расчете его долговой нагрузки, приведены в Указании Банка России № 6579-У.

Чтобы рассчитать долговую нагрузку заемщика, нужно разделить сумму всех платежей по кредитам в месяц, считая и тот, который планируется к выдаче, на среднемесячный доход.

Комфортным считается показатель ПДН в 35–40%. Допустимым — до 50%. При закредитованности свыше 50% вероятность получить одобрение по кредиту снижается, при 80% и более заемщик получит отказ. Эти цифры примерные и в каждом банке могут незначительно отличаться.

Пример:

Алена зарабатывает 120 000 рублей в месяц. У нее уже есть один ипотечный кредит и две кредитные карты. В сумме девушка платит по кредитам 75 000 рублей. Ее предельная долговая нагрузка равна: 75 000/120 000*100% = 62,5% (>50%). Шансы получить еще один кредит в банке у Алены небольшие, скорее всего она получит отказ.

Плохая кредитная история

Вся информация о заемщике поступает в бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро в России шесть (на октябрь 2024 года). Самые популярные БКИ — это АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро», ООО «Бюро кредитных историй КредитИнфо». Всегда актуальный и полный список БКИ смотрите на сайте Центробанка.

Каждое действие заемщика (получение кредита, внесение платежей) фиксируется в одном или нескольких БКИ по выбору банка. Направлять информацию в бюро в течение 3 дней после наступления любого события по кредиту — это обязанность каждого кредитного учреждения (ст. 5 № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

Низкий кредитный рейтинг заемщика по оценке Национального Бюро Кредитных Историй (источник: nbki.ru).

Скоринговая система оценивает данные всех БКИ о заемщике и получает средний балл кредитного рейтинга, который влияет на вероятность одобрения кредита. Какой рейтинг считается допустимым для выдачи кредита, каждый банк решает самостоятельно. 

Нет нужных справок

Чем лучше условия по кредиту, тем больше документов запрашивает банк. Это могут быть, кроме стандартных паспорта, ИНН, СНИЛС: 

• справка о доходах 2-НДФЛ;
• справка о суммах налогов за определенный период;
• трудовая книжка (заверенная копия или выписка);
• выписка о движениях средств и остатке денег на банковских счетах;
• справка о составе семьи;
• военный билет;
• водительское удостоверение;
• справки о состоянии здоровья из медицинских учреждений;
• согласие супруга на заключение кредитного договора;
• письменное согласие поручителя на предоставление поручительства по обязательствам заемщика;
• прочие документы.

Если клиент не может предоставить полный пакет документов, в кредите откажут.

Другие причины, которые банк не объясняет

Банк не обязан давать объяснение, почему отказывает в предоставлении кредита. Это право компании — одобрить заём или отказать. Поэтому даже человек с хорошей кредитной историей, официальным трудоустройством и высоким доходом может получить отказ по выбранной программе кредитования.

Где взять деньги, если везде отказали

Когда банки отказывают в кредитах и кредитных картах, но вам срочно нужны деньги, есть несколько способов их получить.

Какие есть альтернативные варианты, если не дают кредит?

Оформить займы под залог недвижимости

Плюсы: возможность получить заём, когда банки не дают обычный кредит без залога.

Минусы: риск потерять залоговую квартиру или другое имущество.

Если банки отказывают в потребительском кредите, остается возможность получить займы под залог квартиры, жилого дома, земельного участка или другого имущества. Так банк получает гарантию возврата денег. В случае если заемщик не будет платить, его залоговое имущество будет изъято и реализовано на торгах. Сумму задолженности банк заберет себе, а если деньги останутся — их получит должник.

Занять у частного лица

Плюсы: можно взять в долг под небольшой процент.

Минусы: репутационные риски, риск испортить отношения с друзьями и близкими, риск угроз и преследования.

Некоторые люди обращаются к друзьям, родственникам и незнакомым частным кредиторам «по объявлению», если банки отказывают в кредите. Это хороший выход, если близкие готовы помочь, а вы уверены, что вернете деньги в срок. В противном случае можно испортить отношения, которые являются большей ценностью, чем любые деньги.

Если взять деньги предлагает незнакомое частное лицо, процент будет большим и есть риск связаться с опасными людьми, которые при просрочке могут угрожать здоровью и жизни.

Обратиться в ломбард

Плюсы: можно быстро получить деньги только по паспорту

Минусы: выдаваемая сумма меньше реальной стоимости имущества, большие проценты 0,2-0,8% в день, риск потерять имущество

Ломбарды выдают займы под залог ценного имущества: золотых изделий, смартфонов, бытовой техники. Человек подписывает договор о залоге имущества и сразу получает деньги. 

Если заемщик в срок по договору не выкупит вещь, она переходит в собственность ломбарда. Вернуть имущество не получится.

Автоломбарды выдают деньги до 50-70% от рыночной цены автомобиля. Машину могут оставить в распоряжении владельца и оставить на своей стоянке.

Ломбарды оценивают имущество намного ниже его реальной цены, и если вовремя не удастся выкупить свои ценности, потери будут большими.

Пример:

У Дениса был золотой браслет, который он купил за 55 000 рублей. Из-за проблем с работой он обратился в ломбард. Украшение оценили в 30 000 рублей, хотя его состояние было идеальным, без царапин и поломок. По договору нужно было выкупить браслет в течение 45 дней. Денис не нашел деньги в срок, ломбард забрал изделие себе. В итоге парень остался в минусе на 25 000 рублей (а в перспективе больше, так как цена на золото постоянно растет).

Получить моментальные микрозаймы в МФО

Плюсы: моментальный заём без отказа в любой день и время суток, не нужны справки и подтверждение дохода, можно получить деньги с плохой кредитной историей, доступны займы под 0%

Минусы: большая переплата при длительном погашении

Если срочно нужны деньги, всегда готовы выручить микрофинансовые организации. Процентная ставка по микрозаймам — от 0% до 0,8% годовых. Максимальная сумма начисленных процентов и штрафных санкций не может превышать 1,3-кратную величину основного долга.

Новым клиентам доступны беспроцентные займы. Большинство МФО выдают самый первый заём под 0%. Учитывая большое количество микрокредитных компаний, предлагающих дистанционные займы, можно длительное время пользоваться деньгами разных МФО без переплаты.

Решение взять деньги в МФО — это оптимальный вариант для заемщика с финансовыми проблемами, так как шансы получить заём есть всегда: при низком кредитном рейтинге, с открытыми исполнительными производствами и даже до, во время и после банкротства.

Как оформить микрокредит

Проще и быстрее всего оформить заём онлайн только по паспорту. Так вы избежите звонков работодателю, родственникам, друзьям и другим контактным лицам, что нередко практикуется сотрудниками оффлайн-офисов МФО.

Как оформить микрокредит:

1. Выберите подходящую МФО или программу кредитования на сайте Finzo.
2. Нажмите кнопку «оформить».
3. Войдите в личный кабинет МФО (самый быстрый способ — с помощью ЛК Госуслуг)..
4. Подайте заявку и подождите одобрение (от 1 минуты).
5. Получите деньги на карту или электронный кошелек.

Перевод поступает моментально.

Если не знаете, где взять денег, изучите предложения от проверенных и надежных МФО на нашем сайте и выберите займы с лучшими условиями и выгодной ставкой. Требования к заемщикам минимальные: возраст от 18 лет и гражданство РФ.

Как выгодно пользоваться микрозаймами

• Выбирать выгодную процентную ставку (новым клиентам — займы под 0%).
• Внимательно читать договор и убирать «галочки» с платных услуг.
• Выбирать МФО, которые предлагают варианты возврата средств без комиссии.
• Следить за акциями и скидками, подписаться на уведомления лучших МФО.
• После получения займа нужно вовремя вернуть деньги, чтобы не переплачивать.

Какие МФО самые надежные и безопасные

Все МФО, представленные на портале Finzo, проверенные и безопасные. На что обратить внимание при выборе МФО:

• Срок кредитования и процентная ставка.
• Положительные отзывы клиентов.
• Минимальная и максимальная сумма кредита.
• Возможность досрочного возврата долга и погашения без комиссии.
• Выдается ли кредит при отрицательной кредитной истории.
• Требования к заемщикам.
• Наличие или отсутствие «обязательных» платных услуг.
• Компания должна состоять в реестре Центробанка.

Что делать, если не дают кредит нигде — отказывают и банки, и МФО?

Если банки и микрозаймы отказывают, возможно, вы направляли запрос на заём не во все МФО. Продолжите подавать заявки и вам удастся получить кредит в течение нескольких минут. Есть МФО, которые выдают быстрые кредиты даже банкротам. Например, СрочноДеньги, ВебЗайм, еКапуста и другие.

Популярные вопросы

Можно ли оформить кредит под залог единственного жилья?

Можно, только хорошо подумайте, прежде чем принять решение. В случае длительной просрочки (более 3 месяцев) кредитор может забрать квартиру и продать ее на торгах для погашения задолженности. Если вырученных от продажи денег больше, чем сумма долга, они возвращаются должнику.

Где взять заём, если нигде уже не дают в долг? 

Можно воспользоваться займами под залог ПТС автомобиля, под залог квартиры или доли.

Где очень срочно найти деньги, если в банке пока не одобряют?

Оформите моментальный микрозаём на сайте Finzo — деньги поступят от 1 минуты. Подать заявку можно даже в выходной день и нерабочее время (рано утром, вечером, ночью).