Что будет, если не платить микрокредиты

Что будет, если не платить микрокредиты? Сразу спешим успокоить особо мнительных, тревожных и совестливых людей. Ничего сильно страшного не случится. Уголовный срок уж точно не грозит, а финансовые проблемы решаемы — дело времени. 

Объясним, что может случиться, если набрать микрокредиты и не платить. Как будут действовать кредиторы — МФО, коллекторы и судебные приставы. Что делать должнику, чтобы минимизировать неприятности и потери. 

Срочная помощь, если вы в долговой яме

Долги по кредитам могут стать очень серьезной проблемой и привести к беде человека с чувствительной психикой или если он одинок и ему некому помочь. 

Если вам тяжело самостоятельно справиться с ситуацией, позвоните:

  • 8 800 250 18 59 — психологи помогут справиться с напряжением, ощущением безвыходности или тревогой;
  • 8 (800) 333-44-34 — единый телефон доверия. 

Если на вас оказывают психологическое давление, угрожают, преследуют, позвоните:

  • 112 или 102 — полиция;
  • 8 (800) 250-39-32 — телефон горячей линии судебных приставов.

Если совсем не на что жить и нет работы:

  • Обратитесь на биржу труда своего города — Центр занятости населения.
  • Пройдите бесплатное обучение современным профессиям (работать можно удаленно) — выбор программ и запись на учебу на сайте Работа в России.
  • Получите деньги от государства на бизнес, на обучение, поиск работы или преодоление сложной жизненной ситуации — подать заявку на социальный контракт можно через Госуслуги. В 2024 году можно получить до 350 000 рублей.

Можно ли не платить по микрокредитам 

Микрокредиты — это такие же кредиты, как в банке. Только выдаются они микрофинансовыми организациями. И платить по ним нужно.

Есть мнение, что микрокредиты, оформленные онлайн, можно не платить — потому что нет бумажного договора и собственноручной подписи должника в документе. Это не так. Онлайн кредит и договор, подписанный с помощью смс-сообщения или других действий, имеют юридическую силу.

Закон позволяет компаниям заключать договоры в электронной форме. Так, по ГК РФ:

  • Заключение сделки в электронной форме признается совершением сделки в письменной форме (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
  • Договор в письменной форме можно заключить в том числе путем составления одного электронного документа или путем обмена электронными документами (ст. 434 ГК РФ).

В электронном договоре с МФО вместо подписи от руки, как правило, стоит прямоугольная печать «Подписано с помощью АСП, дата». 

Пример онлайн-договора микрокредитования, подписанного АСП (фото автора).

АСП — это код подтверждения, который используется для удаленного подписания электронных документов. АСП представляет собой уникальный цифровой код, направляемый МФО в смс-сообщении заемщику на указанный им в заявке на микрокредит номер мобильного телефона.

Поэтому если не платить микрокредиты, то наступают те же последствия, что и при неуплате кредитов банкам. А именно:

  • Звонки с требованием оплаты.
  • Обращение в суд за судебным приказом.
  • Обращение в суд с иском о взыскании долга (если заемщик отменяет судебный приказ). 
  • Списание денег со счетов, арест и реализация имущества (кроме единственного жилья и личных вещей). 

Если рассчитываться по микрокредитам нечем, эти долги можно списать с помощью процедуры банкротства — как и задолженность перед банками.

Возврат долга при возникновении просрочки

За просрочку по микрокредиту, кроме процентов, каждый день будут начислять еще и неустойку. Размер неустойки, штрафных санкций за просрочку указаны в договоре микрокредитования. Например, 20% годовых от непогашенной суммы микрокредита. 

Кроме того, информацию о задержках платежей не позднее 3 дней передают в бюро кредитных историй (это обязанность по закону всех банков и МФО) — и кредитный рейтинг заемщика снижается.

Чтобы не портить себе кредитную историю и не платить неустойки и штрафы, вы можете пролонгировать микрокредит: оплатить накопившиеся проценты и продлить договор. Обычно услуга пролонгации микрокредитов предоставляется большинством МФО.

Чтобы не снижался кредитный рейтинг, некоторые заемщики берут новые микрокредиты, чтобы погасить старые. Так можно делать, если вы точно знаете, что скоро получите деньги и рассчитаетесь с долгами. Иначе можно попасть в финансовую яму — задолженность будет расти в геометрической прогрессии. 

Погашая старый микрокредит с просрочками новым, вы получаете в долг еще большую сумму, на которую будут начислять проценты.

Пример:

Олег взял деньги в МФО на месяц — 30 000 рублей под 0,8% в день и не смог платить. 30 дней начислялись проценты — по 240 рублей ежедневно, с 31-го дня к процентам добавилась неустойка около 20 рублей в день. Олег решил не портить кредитную историю и взять новый микрокредит на пятый день просрочки, чтобы погасить старый. Сумма долга составила 30 000 + 30*0,008*35 + 5*20 = 38 500 рублей. На сумму нового микрокредита в 39 000 рублей уже будут начислять больше процентов — 39 000*0,008 = 312 рублей в день (было 240 рублей) или 9360 в месяц (было 7200 в месяц). При этом с нового микрокредита Олегу досталось всего 500 рублей (на руки).

Если оформить пролонгацию, оплатив накопленные проценты, то не придется переплачивать, как в случае с новым микрокредитом. Но часто у людей просто нет денег, чтобы даже оплатить проценты. В этом случае, если в скором не предвидится заработная плата или другие денежные поступления, лучше оставить все как есть и не брать новые кредиты, еще глубже закапываясь в долговую яму. Что будет при длительной просрочке — расскажем далее.

Что будет, если не платить микрокредиты от месяца

Если не платить микрокредиты больше месяца, МФО:

  • Будет звонить и требовать оплатить долг. Могут звонить работодателю, родственникам и знакомым, номера которых вы указали в заявке (договоре). 
  • Подождут, пока долг максимально вырастет — когда сумма процентов и штрафов достигнет 1,3-кратной величины основного долга. Допустим, если брали 30 000 рублей — максимально задолженность может вырасти до 30 000 + 30 000*1,3 = 69 000 рублей. По времени это примерно 6 месяцев.

В редких случаях МФО могут предложить оплату с дисконтом до того, как долг вырастет максимально, но это скорее исключение.

  • Обратится в суд за получением судебного приказа и направит документы в банк или в службу судебных приставов. С карт и счетов начнут списывать деньги.
  • Если денег на счетах недостаточно, могут арестовать автомобиль и другое имущество, реализовать его в счет долга.

Также МФО может привлечь коллекторов для взаимодействия с должником или передать (продать) долг третьим лицам (как правило, коллекторскому агентству).

Что могут сделать коллекторы и судебные приставы

И что делать должнику, чтобы минимизировать неприятности и потери.

Звонки и визиты по месту жительства

Если вы задолжали нескольким МФО, на вас обрушится лавина звонков и SMS-сообщений с напоминаниями и, возможно, угрозами. Частота и настойчивость звонков будут увеличиваться с каждым днем просрочки. МФО начнут передавать ваши контактные данные в различные базы данных, что может затруднить получение новых кредитов. 

Звонят часто, домой приезжают редко (почти никогда), но и это не исключено. Самое неприятное — это когда сотрудники МФО или коллекторы беспокоят работодателя, родителей, детей, других родственников и знакомых.

Что нужно знать:

  1. Угрозы и запугивания, распространение ложных порочащих должника сведений незаконны — за это предусмотрена административная (ст. 14.57 КоАП) и уголовная (ст. 172.4 УК РФ) ответственность. Записывайте разговоры, собирайте другие доказательства и обращайтесь:
  • С жалобой в ФССП — можно подать онлайн.
  • В полицию — по телефону 102, 112 или лично в свое местное или любое отделение по России.
  1. Чтобы прекратить звонки работодателю и родственникам, нужно направить письменное уведомление об отзыве согласия. Заявление можно отправить через нотариуса, заказным письмом с уведомлением о вручении или передать лично под роспись. С момента получения уведомления, кредитор (коллекторы) не вправе звонить указанным лицам (п. 5-7 ст. 4 № 230-ФЗ).
  1. Слишком частые звонки и визиты незаконны. Одна МФО может звонить не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц. Время для звонков тоже ограничено — в будни нельзя звонить с 22.00 до 8.00, а в выходные и праздничные дни — с 20.00 до 9.00 по часовому поясу населенного пункта, где зарегистрирован или проживает должник. 

Запишите все контакты коллекторов, сохраняйте все сообщения и звонки — это может пригодиться в случае обращения в суд или к правоохранительным органам. 

  1. Вы можете отказаться от общения с коллекторами, направив соответствующее обращение или сменить номер телефона — это тоже поможет.

Смотрите видео о том, как отказаться от взаимодействия с коллекторами и что делать, если коллекторы очень часто звонят или приезжают домой:

Арест имущества и списания с карт

После вынесения судебного решения, начнется работа судебных приставов. Они могут арестовать ваши счета, наложить арест на имущество — автомобили, квартиры, земельные участки и имущество по месту жительства и прописки.

Что можно сделать: 

  • Не храните ценности, дорогую бытовую технику в доме. Не могут забрать только единственное жилье, необходимые бытовые вещи (один холодильник, одежду, «стандартную» мебель, а также имущество не дороже 10 000 рублей, которое необходимо вам для работы (например, недорогой ноутбук или планшет, какое-то оборудование). Подробнее об имуществе, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам, можно узнать в статье 446 ГПК ПФ.
  • Защитите прожиточный минимум на одном из банковских счетов, и вам будут ежемесячно оставлять на карте минимально необходимый доход. В 2025 году прожиточный минимум в целом по РФ для трудоспособного населения – 19 329 рублей, для пенсионеров – 15 250 рублей. Каждый год эти суммы увеличиваются. Как менялся прожиточный минимум по годам и актуальные суммы в настоящее время можете посмотреть в таблице на сайте КонсультантПлюс. 

Как сохранить прожиточный минимум: обратиться в банк или написать заявление в свое отделение ФССП. Лучше сделать и то, и другое, так как списания могут быть как через банк, так и через работодателя, Пенсионный фонд (Социальный фонд) и т.д. 

Если в вашем регионе прожиточный минимум больше (с учетом региональной индексации), чем в целом по РФ, то сохранят его. Узнать прожиточный минимум в своем регионе можно на сайте КонсультантПлюс.

Если у вас есть дети или другие иждивенцы на содержании (взрослые инвалиды, родители и т.д.), вы можете также сохранить прожиточный минимум не только на себя, но и на каждого из них. Для этого нужно обратиться в суд. Подать иск можно онлайн в электронной форме через Госуслуги или на сайте ГАС РФ «Правосудие».

С 1 января 2025 года прожиточный минимум на детей в целом по РФ —  17 201 рубль, региональные смотрите здесь

Пример:

Анна набрала микрокредитов на 300 000 рублей и не смогла платить. Пока МФО «просуживали» долги, она устроилась на работу с зарплатой 60 000 рублей в месяц. У Анны двое несовершеннолетних детей. Чтобы МФО не списывали со счетов половину зарплаты, женщина сохранила прожиточный минимум на себя — 19 329 рублей и на каждого из детей — по 17 201 рублю. Всего каждый месяц ей будут оставлять 53 731 рублей — то есть, практически всю ее зарплату.

Можно ли не открывать дверь приставам или переехать по другому адресу или в другую страну? 

В интернете немало пугающей информации о том, что судебные приставы взламывают двери и силой проникают в помещение. Такое право у ФССП действительно есть (с разрешения старшего пристава или по решению суда), но на практике такого не происходит. Есть очень редкие прецеденты со взламыванием двери, но они касаются в основном вопросов выселения или злостного уклонения от уплаты алиментов.

Вы можете переехать в любой город и в любую страну — это не запрещено по закону, если вам не успели ограничить выезд за границу.

Запрет выезда за границу

Должнику могут запретить выезд за границу при задолженности от 10 тыс. ₽. Но далеко не все должники невыездные. А только те, у кого «просужен» долг, и если судебный пристав вынес постановление о временном ограничении на выезд.

То есть МФО должна сначала обратиться в суд, получить судебный приказ или решение суда, а пристав — возбудить исполнительное производство. Ограничивать выезд или нет — решает пристав на свое усмотрение или удовлетворяя ходатайство кредитора.

О том, что ограничили выезд, присылают уведомление обычной почтой или на электронный адрес e-mail. Самостоятельно узнать о запрете на выезд можно у своего пристава или на сайте «Госуслуг».

Что делать:

  • Погасите задолженность — и запрет быстро снимут.
  • Попробуйте заключить мировое соглашение с кредиторами, чтобы они отозвали запрет или попробуйте добиться рассрочки выплат через суд. Сразу скажем, кредиторы редко идут навстречу, так как опасаются, что вы покинете страну и не вернетесь долгое время.
  • Обратитесь с заявлением в ФССП, если вам необходимо съездить за границу на лечение, в командировку или на учебу. Если получите отказ, оспорьте его в суде.

Кстати, если ФССП вас не уведомляла о запрете на выезд, и вы не смогли выехать, можете взыскать через суд компенсацию убытков за билеты или турпоездку. 

Пример:

Мужчина приобрел билет в Турцию, но не смог улететь — его не пропустил пограничный контроль. В базе была информация о запрете на выезд. В итоге несостоявшийся турист потерял более 110 000 рублей за невозвратную путевку. Хотя задолженность действительно была и приставы законно наложили запрет, должника не уведомили об ограничении. Должник подал в суд на ФССП и взыскал ущерб. Ему полностью компенсировали стоимость тура (дело №48-КГ20-11-К7).

Могут ли посадить за долги?

Угрожает ли уголовная ответственность за долги по микрокредитам — этот вопрос волнует многих заемщиков. Среди поводов для беспокойства — указали в заявке несуществующее место работы, немного завысили ежемесячный доход, вписали телефон «работодателя», который на самом деле супруг, сосед или лучшая подруга.

Спешим вас успокоить: уголовная ответственность должнику не грозит. Кредитор добровольно на свой страх и риск выдавал вам деньги. Вы ничего не крали и не выманивали деньги обманным путем. Проверка информации о заемщике перед выдачей микрокредита — это обязанность МФО. 

Заемщик предоставляет информацию, а МФО, в свою очередь, обязана проверить ее достоверность. Несоответствие представленных данных реальности не является основанием для привлечения к уголовной ответственности. Это гражданско-правовые отношения, регулируемые законом о потребительском кредите. 

Как избавиться от долгов законным путем

Попробуйте попросить помощь

Не стесняйтесь и не бойтесь просить помощь в погашении микрокредитов у близких, дальних родственников и друзей. Иногда соглашается помочь тот человек, от которого не ожидаешь.

Если работаете, можете обратиться к работодателю и попросить помощь в решении проблемы. Вероятность, что вам дадут деньги авансом для погашения долгов, минимальна, но нужно использовать все шансы и возможности.

Рефинансировать — объединить микрокредиты в один

Рефинансирование микрокредитов простыми словами — это объединение нескольких кредитов в один. Банк или МФО за вас оплачивает сразу все задолженности и при необходимости выдает дополнительную сумму денег на руки.

Если банки отказывают в рефинансировании, можете оформить рефинансирование на нашем портале.

Списать долги через банкротство

Если вы набрали много микрокредитов и нечем платить, нет нормального и стабильного дохода, можно списать все долги с помощью банкротства. На банкротство можно подать в арбитражный суд или воспользоваться упрощенным порядком банкротства через МФЦ — если вы соответствуете определенным условиям. Расскажем подробно, как списать долги через арбитражный суд и в МФЦ. 

Если вы оказались в сложной финансовой ситуации, заваленные микрокредитами и без стабильного дохода, процедура банкротства может стать выходом. Однако, это не волшебная палочка, а достаточно сложный юридический процесс, требующий внимательного подхода и четкого понимания его нюансов. Есть два пути списания долгов: через арбитражный суд и бесплатно через МФЦ.

Упрощенный порядок банкротства через МФЦ доступен только при соблюдении ряда условий. В частности, сумма долга не должна превышать 1000 000 рублей, а также отсутствовать имущество, которое может быть реализовано для погашения задолженности. Кроме того, у вас не должно быть других источников дохода, кроме заработной платы или пенсии, размер которых должен быть ниже прожиточного минимума в вашем регионе. 

Кто может списать долги через МФЦ:

  • Должник, в отношении которого окончено хотя бы одно исполнительное производство по ч. 1 п. 3 ст. 46 закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
  • Пенсионер, который в течение года не смог рассчитаться с долгами по исполнительным производствам.
  • Получатель ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка, если долги по исполнительному листу не смогли взыскать в течение года ( 
  • Должник, с которого за 7 лет ФССП не смогла взыскать всю задолженность. 

Подробнее об условиях списания долгов через МФЦ — в статье 223.2 Закона о банкротстве № 127-ФЗ.

Процедура через МФЦ значительно проще и быстрее, чем через арбитражный суд. Вам необходимо обратиться в МФЦ с заявлением и необходимыми документами, после чего в течение трех месяцев суд выносит решение о признании вас банкротом и списании долгов. 

Смотрите видео о нюансах банкротства через МФЦ:

Где срочно найти деньги при просрочках и аресте счетов

Если попали в финансовую яму и нечем платить микрокредиты, можете занять у родственников, воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард. В этом случае процентная ставка будет меньше, чем предлагают МФО.

Сумма, которую одобряют под залог ПТС авто — до 75% рыночной (оценочной) стоимости машины. Например, если авто оценили в 1 500 000 рублей, вам могут выдать до 1 125 000 рублей. 

Получить микрокредит под залог ПТС автомобиля вы можете на нашем сайте, выбрав выгодное предложение из подборки.

Лучшие займы
Лучшие займы
Лайм-Займ
Заём для новых клиентов
  • Сумма: от 2 000 до 20 000 руб.
  • Срок: от 10 до 40 дней
  • Ставка: 0-292% годовых
  • Решение: 2 минуты
Оформить
Веб-займ
Заём для новых клиентов
  • Сумма: от 3 000 до 30 000 руб.
  • Срок: от 7 до 30 дней
  • Ставка: 0-292% годовых
  • Решение: 5 минут
Оформить
Корона
Заём для физических лиц
  • Сумма: от 1 000 до 70 000 руб.
  • Срок: от 32 до 150 дней
  • Ставка: 0-292% годовых
  • Решение: 5 дней
Оформить
OneClickMoney
Микрозаём для физических лиц
  • Сумма: от 500 до 30 000 руб.
  • Срок: от 6 до 60 дней
  • Ставка: 292% годовых
  • Решение: 7 минут
Оформить

Все займы

Похожие публикации
Новые публикации

Все публикации журнала